¿Qué cubre exactamente un seguro de responsabilidad civil?

Si tienes un negocio, eres autónomo o diriges una empresa, sabes que los imprevistos ocurren. Un pequeño error, un accidente en tus instalaciones o un fallo de un empleado pueden derivar en reclamaciones económicas devastadoras. Aquí es donde entra en juego el Seguro de Responsabilidad Civil para la protección de tu patrimonio y el de tu negocio. Desde Inden Broker Correduría de Seguros, queremos explicarte de forma clara y directa qué es y qué cubre exactamente el Seguro de Responsabilidad Civil para que no corras riesgos innecesarios.

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¿Qué es el Seguro de Responsabilidad Civil y para qué sirve?

La responsabilidad civil es una obligación legal recogida en el artículo 1902 del Código Civil español, el cual establece que toda persona que por acción u omisión cause un daño a otra, interviniendo culpa o negligencia, está obligada a reparar el daño causado.

Un seguro de responsabilidad civil (RC) funciona como un escudo económico: es una póliza donde la compañía aseguradora asume el coste de las indemnizaciones que tú o tu empresa estéis obligados a pagar a un tercero por haberle causado un perjuicio involuntario.

¿Qué daños cubre de forma general?

Independientemente del tipo de póliza, el núcleo de un seguro de responsabilidad civil para empresas y profesionales se centra en tres tipos de daños, más la defensa legal:

• Daños personales (o corporales): Cubre las lesiones físicas, enfermedades o incluso el fallecimiento que pueda sufrir una tercera persona debido a tu actividad, haciéndose cargo de gastos médicos e indemnizaciones.
• Daños materiales: Responde económicamente si dañas los bienes de un tercero de forma accidental, cubriendo los costes de reparación o reemplazo (por ejemplo, si durante una obra rompes una tubería que inunda el local vecino).
• Perjuicios económicos (o consecuenciales): Cubre las pérdidas económicas que sufre un tercero como consecuencia directa de un daño personal o material previo (por ejemplo, el dinero que deja de ganar un negocio colindante porque un accidente tuyo le obliga a cerrar temporalmente).
• Defensa jurídica y fianzas: La aseguradora asume los gastos de abogados, costes judiciales y la constitución de las fianzas civiles o penales que te exija un tribunal para defenderte frente a la reclamación.

Tipos de coberturas clave para tu empresa

En Inden Broker Correduría de Seguros sabemos que «un seguro para todo» no existe; tu póliza debe estar hecha a la medida de los riesgos de tu sector. Estas son las coberturas específicas más importantes que puedes incluir:

1. RC de Explotación: Es la cobertura básica. Te protege frente a los daños a terceros ocurridos durante el desarrollo normal de tu actividad empresarial o en tus instalaciones.
2. RC Profesional: Indispensable para profesiones técnicas o liberales (médicos, abogados, arquitectos, etc.). Cubre los daños económicos causados a un cliente por errores, omisiones o negligencias puramente profesionales.
3. RC Patronal: Protege a la empresa si un trabajador sufre un accidente laboral y reclama una indemnización alegando negligencia del empresario o falta de medidas de seguridad.
4. RC de Productos y Post-trabajos: Te cubre si un producto que has fabricado/vendido causa un daño tras ser entregado, o si un trabajo de instalación/reforma produce daños una vez que ya ha sido finalizado y entregado al cliente.
5. RC Subsidiaria: Fundamental si subcontratas parte de tu trabajo. Si tu subcontratista causa un daño y no tiene seguro o es insolvente, tú puedes ser el responsable legal; esta cobertura te protege en esa situación.
6. RC Inmobiliaria y Locativa: Te protege por los daños que tu local en propiedad cause a terceros (Inmobiliaria), o por los daños que tú le causes al local en el que estás de alquiler.

Lo que NO cubre un seguro de Responsabilidad Civil

Para ser totalmente transparentes, es vital que sepas qué exclusiones tienen estas pólizas. Por regla general, no cubrirán:

• Daños intencionados: Ningún acto hecho de forma deliberada o con mala fe está cubierto.
• Multas y sanciones administrativas: Las multas impuestas por la Administración no son asegurables.
• Daños propios: El seguro de RC es para proteger a terceros. No cubre las lesiones sufridas por el propio asegurado ni los daños a sus propios bienes.
• Actividades ilegales: Cualquier siniestro ocurrido durante la realización de actos ilícitos queda automáticamente excluido.

Asegura la continuidad de tu negocio con Inden Broker

A la hora de proteger tu patrimonio y hacer frente a posibles reclamaciones, es fundamental contar con especialistas. En Inden Broker entendemos a la perfección la importancia de tener una cobertura confiable y ofrecemos soluciones a medida que protegen a tu empresa de los riesgos asociados con daños involuntarios a terceros. Confiar en nuestros servicios es esencial para mantener la solidez y continuidad de cualquier negocio, ya que te garantizamos protección frente a reclamaciones por daños personales, materiales y perjuicios económicos derivados de tus operaciones o productos.

Además, te respaldamos con asistencia en defensa legal y cobertura de fianzas judiciales, ofreciendo incluso la posibilidad de extender tu póliza a actividades específicas o proyectos concretos.

Preguntas Frecuentes 

¿Es obligatorio contratar un seguro de responsabilidad civil? 

Depende de tu actividad. Es exigido por ley para muchos profesionales y empresas, como personal sanitario privado, abogados, corredores de seguros, agencias de viajes, locales de espectáculos, o empresas de mantenimiento de ascensores. No obstante, aunque la ley no te obligue específicamente, es altamente recomendable para cualquier negocio, ya que enfrentarte a una indemnización con tu propio patrimonio puede suponer el cierre de tu empresa.

¿Me cubre el seguro si causo un daño a un tercero mientras trabajo en el extranjero?

Por norma general, los trabajos realizados fuera de España no están incluidos por defecto en las pólizas de RC. Si tu empresa en depma eca opera en el extranjero, debes solicitar expresamente a la compañía aseguradora que incluya una ampliación de la cobertura internacional en tu contrato.

¿El seguro de RC tiene franquicia? 

En el ámbito empresarial es muy habitual que los seguros de RC incluyan una franquicia, lo que significa que en caso de siniestro tú asumes una parte del pago y la aseguradora el resto. Esta franquicia hace que el precio de tu seguro sea más económico y puede ser fija (una cantidad exacta en euros) o porcentual (un porcentaje del coste del siniestro).

¿Cubre los accidentes corporales ocurridos entre mis propios trabajadores o subcontratados? 

Sí, siempre que incluyas garantías específicas. La RC Cruzada cubre los daños corporales ocurridos entre contratistas, subcontratistas y el personal que interviene en una misma obra o centro de trabajo. Por otro lado, la RC Patronal es la encargada de cubrir a la empresa frente a reclamaciones de tus propios empleados si sufren un accidente laboral por negligencia tuya.